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逾期、坏账时有发生,互联网金融如何跨过风控这道坎?

俗话说,同龄人是敌人。竞争使得同行很难在促进行业进步方面进行合作。他们经常以自己的方式行事。这时,行业协会的重要性已经凸显出来。它最大的优势是将各方力量结合起来解决行业中的各种问题。例如,中国互联网金融协会(以下简称“共同基金协会”)为规范行业发展做出了巨大贡献。

互助黄金协会(Mutual Gold Association)的伟大创举是组织互助黄金行业“信用信息共享平台”的建设,并与17个会员单位签署了《中国互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》。它们都是各自领域的代表性企业,包括蚂蚁金服、京东金服、陆法克斯、九福、即时消费金服,涵盖了第三方支付、点对点借贷、消费金服等主要形式,丰富了信用信息共享系统的数据源。

众所周知,风力控制是共同基金的生命线和核心竞争力。借助大数据风控制,减少逾期和坏账是大势所趋。最重要的是积累数据源。17个有影响力的会员单位建立的信用信息共享平台含金量高。它不仅数据量大、质量高,而且在日常数据操作和维护方面也很完善。该平台已运行一年,双方黄金行业整体控风能力的提高是显而易见的。

逾期、坏账时有发生,互联网金融如何跨过风控这道坎?

欺诈,黑生产和共同财务控制的两大慢性病

共同金融企业面临恶意欺诈,70%的信用损失源于借款人的恶意欺诈。据不完全统计,共同基金行业欺诈造成的损失每年达500亿元。

共同基金欺诈风险主要包括两类:一类是注册、登录、交易、支付等环节的欺诈,如垃圾注册、伪造登录、票据交易或支付卡盗窃交易。要处理这种欺诈行为,必须实现实时和过程中的响应,否则资金损失后会非常麻烦;第二是“假阳性”。任何风险控制都必须结合用户的服务感知。如果有太多的高质量用户被错误地杀死,风控制策略将无法继续。

随着共同基金业务的不断发展,确保交易安全和减少网络欺诈变得越来越重要,确保网络交易安全是共同基金业务的基础。对于共同基金企业、用户、安全控制和信用评估服务提供商来说,共同基金反欺诈是一场没有硝烟的战争,还有很长的路要走。

除了共同黄金公司因恶意欺诈而遭受损失之外,日益猖獗的黑色生产对其风力控制系统构成了新的挑战。由于相互支付涉及数万亿美元,它们已经成为黑客获利最严重的领域。从系统监控来看,我国共同基金网络安全防控能力薄弱,易受攻击,用户资金安全得不到有效保障。

事实上,相互支付不仅让更多的人享受到经济上的便利,也为犯罪分子创造了新的犯罪机会。例如,许多线下传统经济犯罪,包括非法集资、信用卡诈骗、电信诈骗等。已经随着相互支付的发展而转移到网上。

其中,P2P网络贷款平台的问题尤为突出。它仍处于早期发展阶段,对平台安全风险的认识相对薄弱,许多在线贷款系统没有安全保障。这与共同基金领域的“裸奔”没有什么不同,在共同基金领域,安全局势特别紧张。黑色生产给共同基金企业带来的危害是不言而喻的。尽管它在预防和控制方面投入了巨大的人力和财政资源,但它仍然无法做到这一点。从短期来看,指望执法机构加大打击力度是不现实的,而且总体控风形势仍然相对严峻。

这一切都是由“信息孤岛”造成的

奇怪的是,大数据风控制已经喊了这么多年,但没有发生质的变化。监管不足是原因之一。政策制定通常比行业发展慢半拍甚至几拍。许多P2P在线贷款平台只是喊口号而不做

“信息孤岛”直接导致共同基金企业数据风控制成本的增加。它不仅需要与主要数据供应商打交道,还需要反复测试数据的有效性和覆盖面,不断检查和调整模型,总体成本仍然很高。

同时,国内的社会信用环境和非政府信用报告体系与欧美大不相同。因此,共同基金进入中国后,在线模式已经演变为在线和离线模式的结合,即在线融资和离线控制,这种模式过于依赖人力,尤其是在贷款前阶段。为了初步判断借款人的还款意愿和还款能力,需要信贷人员进行现场考察。调整方法与传统小额贷款公司相同。

虽然贷款人员获得的第一手调整数据具有一定的参考价值,但缺点明显,难以满足成本和大规模扩张的需要。不仅劳动力成本极高,而且风险评估和预判过于依赖主观判断,对贷款人员的工作经验和道德标准提出了更高的要求。总之,“信息孤岛”不利于P2P在线借贷平台判断信用风险。

至于一再禁止非法生产,传统罢工模式的失败和法律监督的失败只是表象。根本原因在于共同基金价值下降的盈利能力。统计显示,黑色商品的日营业额可达数亿英镑,去年黑色商品的总收入达到1000亿英镑。

互金强化控风需要两步走

打破互金“信息孤岛”,数据共享是一个可行的方向。普惠金融的未来需要每个机构的参与。这个行业的发展不是零和游戏。数据和金融技术的共享不仅可以提高制度风险控制水平,还可以最大限度地实现行业双赢。这也解释了蚂蚁金融服务和九富成为第一个进入共同基金协会信用信息共享平台的共同基金企业。

信用信息共享平台的优势在于可以降低数据采集成本。蚂蚁金融、九富等十七家企业可以从多元的角度交叉比较借款人的信用状况,提高信息验证的准确性,防止一个人借一人以上、借一人以上。随着越来越多的平台数据的访问和共享,行业信用数据库将会越来越完善,“失信者寸步难行”将成为现实。

与此同时,与个人信用调查行业的两大阵营合作也可以提高风力控制能力和效率。以九福为例。它不仅访问了中央银行下属中国支付清算协会(China Payment and Clearing Association)牵头的“共同基金风险信息共享系统”,在中央银行的信用报告系统中间接获取了海量的信用数据,还先后与芝麻信用(Sesame Credit)和腾讯信用(Tencent Credit)等信用报告机构达成了战略合作,这些机构可以利用大数据和云计算技术客观呈现个人信用状况。

除了防范信贷风险,打击黑色生产和智慧也是共同基金平台的重要使命。随着时代的变化,共同基金面临的风险变得更加复杂和多样化。除了原有的金融风险,还增加了更多的技术风险。

在我看来,共同基金是一把双刃剑。在提高效率的同时,我们应该更加重视技术安全。安全不仅是共同基金的生命之门,也是其成长的基石,甚至成为金融安全和国家安全的一部分。因此,共同基金长期发展的关键在于技术安全。通过技术安全防范金融风险、增加人员和资本投资势在必行。

今年5月,九福、宜欣等合资企业发起成立“金融科技安全共同体”。“共同体”的建立在促进技术安全和产业安全方面发挥着重要作用。类似于率先进入共同基金风险信息共享系统,九福已

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